保障需求分析(男，27岁) ( 2007-9-19 14:33 )

保障需求分析(例:男，27岁)

★  人身、家庭需要保障的是四个方面：生命、健康（重大疾病、一般医疗）、残疾、养老。

只要对这四个方面都有保障，那么也就后顾无忧了，而这些如果完全由自己来准备，将是很难做到的，保险公司恰恰是这方面的专家，利用保险的杠杆作用，可以使您花少量的钱得到大的保障。 

★  确定保额和年缴保费：

1）怎样的保额（身价）比较合理呢，那么我们一般是这样确定的：

生命、残疾保障：年收入的5-10倍；

重大疾病保障    ：年收入的2-5倍；

意外保障            ：年收入的2-10倍； 

2）年缴保费多少比较合理呢？那么一般来说大约达到下面的比例就够了：

生命、残疾保障+重大疾病保障+意外保障年缴保费：

年收入的10%；

养老金年缴保费：

年收入的10%；

★  产品类型的选择：

保险公司与银行和证券公司不同，它的主要功能不是为了灵活变现或者投资收益，而是为了花少量的钱来提供一个大的人身、家庭的风险保障，因此在选择保险类型时应该先选择保障型的产品，即意外险、重大疾病险、寿险，在已经有了上述保险的情况下，再选择养老险，再之后可以适当选择投资型保险产品。 

★  下面的保险计划是一个全面的保障计划，只是保额、保费需根据您自己的收入、家庭情况再做调整。

这个保险计划涵盖了生命、健康（重大疾病、一般医疗）、残疾、养老四个方面，并以保障型为主，而养老险则是以投资分红型为主（因为养老必须考虑可能的通货膨胀）

具体以保险合同内容为准： 

保障利益   产品	生命保障	健康保障		残疾保障	养老	年保费
		大病	普通医疗
护身符 （定期寿险-保障到60岁）	50万	无	无	50万	无	2595元 （缴至59岁）
年年红 （80岁返还型寿险）	10万	无	无	无	10万+80，615（中等红利） =180，615	2960 （缴20年）
守卫人生 （重大疾病保险，保障到80岁）	●60岁前，10万 ●60岁~80岁，12万	针对30种重大疾病给付保险金： ●60岁前，10万 ●60岁~80岁，12万	无	被保险人在缴保费期间全残，则豁免以后的保费	到80岁，领取满期金10万	3700 （缴20年）
康爱2 （防癌健康险）	已经缴纳的保险费用*106%	患恶性肿瘤，则给付：10万	无	无 （但，若患恶肿瘤，则豁免未缴的保费，仍给付满期金）	到65岁，无论是否已经给付恶性肿瘤保险金，即使因患恶性肿瘤而豁免了保费，依然给付满期金，共26，500元（=2500*10*106%）	2506 （缴10年）
IPA （个人综合医疗险-意外、疾病）	意外身故： 10~20万元	1）意外医疗：1万元/次，包括门急诊。 2）住院医疗：5000元/次，包括疾病或意外。 3）手术   ：5000元/次，包括疾病或意外。 4）住院津贴：50元/日。 5）重症监护病房津贴：50元/日。 注：医疗、住院、手术、津贴一年内不限次数，无免赔额。		1）意外残疾：10~20万元 2）意外烧伤：10~20万元	无	599元 （每10年递增一档，可以续保到65岁）
金福 （分红型养老金产品）	1）60岁以前：已缴保费的120% 2）60岁之后：没有领取完的所有年金	无		无	800元/月，   60岁开始领，共领192,000+65，477（中等增值红利）+24，930（中等现金红利） =282，407元	5254元 （缴20年）

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